小微企精准“战疫”背后:金融科技不缺席

2021-01-22 06:09:51 7886

  一直以来,中小微企业融资难、融资贵都是世界级难题,目前我国小微企业数量占全国企业总数70%左右,贡献了80%以上的城镇劳动力就业,小微企业的生存发展对于整个实体经济的重要意义不言而喻。

  今年疫情停工停产导致的中小微企业大面积经营中断、资金断流更是雪上加霜,部分企业甚至面临破产倒闭的困境,中小企业、个体工商户对资金和贷款的需求远远超过了传统金融机构的供给,风险还有可能进一步沿着供应链和担保链上下传导,从而引发连锁反应。因此,如何以金融力量“输血”中小微企业是亟待解决的问题。

  政府加码支持中小企业

  对此,今年的政府工作报告给出的政策回应可谓掷地有声。在这篇40年来最短的政府工作报告里,“企业”一词被提及36次,其中,“小微企业”、“中小微企业”、“中小企业”多达14次,几乎都集中在了减免企业税负、降低企业生产经营成本、支持企业融资等一系列问题上。

  今年3月份,五部委曾发文要求银行业金融机构根据企业申请,对2020年1月25日起到期的困难小微企业贷款本金和2020年1月25日至6月30日小微企业应付贷款利息,给予企业一定期限的临时延期还本付息安排。政府工作报告将延期还本付息政策从今年6月底延长至明年3月底,期限延长了9个月。

  值得注意的是,政府工作报告还明确提出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速目标高于40%,该目标高于监管此前多次提及的“不低于30%”的目标。提高大型商业银行普惠型小微企业贷款增速目标,将加速大行与中小银行在小微贷款领域的竞争,大行通过提供优惠利率获客,有利于整体利率水平下降。

  政府工作报告中还提到,“鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷”,事实上监管已有相关政策落地。4月22日,银保监会在新闻发布会上就表示,今年专门设置“首贷户”比例考核指标,要求商业银行新发放的贷款客户中,“首贷户”要占一定比重,同时,要求商业银行进一步开发适合小微企业和个体工商户的信用贷款产品。

  政府工作报告也再次提到”支持企业扩大债券融资”,当前,中小微企业的违约率明显高于国有企业,在债券市场上发债仍然存在一定难度。

  除了政府工作报告,近日银保监会等六部委还联合下发《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》,通知的下发也是商业银行线上贷款业务征求意见稿的补充,进一步规范了整个银行贷款业务,尤其约束了助贷业务“乱收费”的情况。

  大量需求未被传统金融覆盖

  中小微融资不能单靠银行

  虽然国家出台了大量普惠政策,但由于大量的中小微企业处于社会经济体的末梢,缺乏征信记录和触达渠道,仍有大量的融资需求仍未被传统金融覆盖。

  数据显示,截至2020年3月末,我国个体工商户全国登记数量是8000多万户,纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户为6523万户,而有贷款的个体工商户是1394万户,覆盖率是21.4%,这意味着,有近80%的小微企业未获得过贷款。

  首先,发展不确定就提高了中小微企业贷款风险溢价,小微企业大多处于产业链末端,市场进入门槛低,竞争激烈,对外部环境变化的抵御能力较低,包括疫情在内的冲击对小微企业影响更显著。公开数据显示,我国小微企业平均寿命在3年左右,成立3年后的小微企业仍正常经营的约占三分之一。

  其次,信息不对称降低了中小微企业贷款可得性。与成熟的、规模较大的企业相比,小微企业财务信息不够标准和透明,公开披露的财务信息十分有限,银行难以基于财务信息准确评价小微企业的资金使用效益前景以及信用,因此对小微企业的贷款更加谨慎。

  此外,规模不经济也增加了中小微企业贷款成本。小微企业经营灵活多变,融资需求通常规模小、频度高、时间急,这使得银行尽职调查和事后监控的操作成本上升,虽然可以通过提高利率在一定程度上加以弥补,但也会导致小微企业融资成本上升,并可能产生逆向选择和道德风险,由于自有资本不足,商誉价值不高,小微企业破产成本较低,更易产生破产逃债的道德风险。

  因而综合来看,由于小微企业融资需求的分散、下沉、短频快等多种特征,金融科技通过精准线上触达在一定程度上弥补了银行的不足之处。疫情期间,就已有不少金融科技公司将服务的触觉精准伸向小微企业。

  金融科技公司助力小微更高效

  随着行业的蓬勃发展,不少金融科技公司在信贷市场已训练出高效、精准的服务模式,应用到小微服务领域,也同样有效。它们不仅降低了小微企业融资的门槛,帮助小微企业获取各类有助于经营的信息资源,从而形成“授人以鱼不如授人以渔”的良性循环。当前,通过金融科技平台解决融资需求开始成为中小微企业主要的“输血”方式。

  据《中国小微企业融资融智报告》,在受访的调研企业中,53.49%的企业通过银行贷款解决融资问题,19.94%的小微企业主通过亲戚朋友借钱等私人借贷方式解决问题,9.03%的企业通过互金平台解决融资问题,互金平台成为继银行借贷、私人借贷之后,第三大主要的借款渠道。

  作为连接中小微企业、个体工商户和银行等金融机构的桥梁,在疫情期间,不少金融科技企业都推出了针对小微的帮扶计划,其中融360就上线了精准面向小微企业的线上“融资专区”。今年4月,融360旗下简普科技在APP和PC端上线了“抗疫专区”, 为中小企业申请贷款提供一站式解决方案。中小企业可以找到自己符合条件的贷款,查看利率,分析不同的贷款选项,安全、快速、便捷地获得贷款资金,据了解,融360“抗疫专区”覆盖全国31个省(区)的300个城市,与合作的众多金融机构一起提供了数十种贷款产品。

  此外,“抗疫专区”作为一个信息集合中心,致力于帮助中小企业快速获取政府支持和商业救援的信息。具体来说,就是整合全国范围内大量最新的优惠政策和措施,如贷款利率下调、贷款展期、税收减免等,方便中小微企业查询各类融资信息,让中小微企业及时了解优惠政策动态,实现“政策找上企业”。

  融360简普科技在金融科技领域深耕多年,作为一家连接2500多家金融机构、1.4亿金融消费者和中小微企业的平台,融360简普科技刚好可以为中小微企业与金融机构搭建起沟通桥梁,帮助银行疏通“最后一公里”的难题,让中小微企业渡过难关,更便捷、更高效地获取金融服务。

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